{"id":4272,"date":"2023-10-24T16:06:14","date_gmt":"2023-10-24T14:06:14","guid":{"rendered":"https:\/\/www.immotokens.be\/?p=4272"},"modified":"2023-10-24T17:09:32","modified_gmt":"2023-10-24T15:09:32","slug":"vastgoed-financieren-zonder-eigen-vermogen-is-het-mogelijk","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.immotokens.be\/fr\/blog\/financement-immobilier\/le-financement-de-limmobilier-sans-apport-de-fonds-propres-est-il-possible\/","title":{"rendered":"Financer un bien immobilier sans fonds propres ni \u00e9pargne : Est-ce possible ?"},"content":{"rendered":"<p>Dans le monde tourbillonnant de l'immobilier, on part souvent du principe qu'il est indispensable de disposer d'un capital important pour acqu\u00e9rir la maison de ses r\u00eaves ou un bien d'investissement. Mais dans le paysage financier actuel, en constante \u00e9volution, plusieurs m\u00e9thodes sont apparues qui remettent en cause cette hypoth\u00e8se.<\/p>\n<h4><strong>Pourquoi les banques exigent une contribution propre<\/strong><\/h4>\n<p>La principale raison pour laquelle les banques et autres pr\u00eateurs traditionnels exigent des fonds propres est de r\u00e9duire le risque. Si l'emprunteur manque \u00e0 ses obligations, l'institution financi\u00e8re peut vendre le bien et r\u00e9cup\u00e9rer sa perte. Avec une participation au capital, l'emprunteur a plus \u00e0 perdre, ce qui le rend plus enclin \u00e0 respecter ses obligations.<\/p>\n<p>En effet, lorsque vous investissez avec votre propre argent, cela prouve votre engagement financier et votre stabilit\u00e9. En outre, c'est un signe que vous \u00eates plus susceptible d'\u00eatre responsable et prudent dans la gestion du bien et du pr\u00eat.<\/p>\n<p>Les pr\u00eateurs sont parfois autoris\u00e9s \u00e0 accorder un pr\u00eat hypoth\u00e9caire sans l'avis de l'emprunteur, mais ils doivent le justifier correctement. Les exigences sont les suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li>Minimum 2000 \u20ac de revenu net pour les personnes seules, 3500 \u20ac pour les couples.<\/li>\n<li>Apr\u00e8s les frais de subsistance, il doit rester 1500 \u20ac (ou 2000 \u20ac pour les couples).<\/li>\n<li>La nouvelle maison ne doit pas d\u00e9passer la valeur EPC D.<\/li>\n<li>Il est possible d'emprunter jusqu'\u00e0 40% de votre salaire.<\/li>\n<li>Vous pouvez emprunter jusqu'\u00e0 325 000 euros.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Auparavant, il \u00e9tait plus facile d'emprunter sans \u00e9pargne. \u00c0 partir de 2020, la Banque nationale indique que vous pouvez emprunter un maximum de 90% et que vous devez apporter 10% vous-m\u00eame.<\/p>\n<h4><strong>Fluctuations du pourcentage de la contribution propre<\/strong><\/h4>\n<p>Au fil des ans, le pourcentage de fonds propres exig\u00e9 a quelque peu fluctu\u00e9, en fonction de divers facteurs \u00e9conomiques. Apr\u00e8s la crise financi\u00e8re de 2008, par exemple, les normes de pr\u00eat sont devenues nettement plus strictes et les pr\u00eateurs ont exig\u00e9 des apports de fonds propres plus importants pour se prot\u00e9ger contre d'\u00e9ventuelles d\u00e9faillances.<\/p>\n<p>Ces derni\u00e8res ann\u00e9es, compte tenu de la faiblesse des taux d'int\u00e9r\u00eat et de la vigueur du march\u00e9 immobilier dans de nombreuses r\u00e9gions, certains pr\u00eateurs ont quelque peu assoupli leurs exigences, mais le principe d'un apport substantiel de fonds propres a \u00e9t\u00e9 maintenu dans la plupart des cas.<\/p>\n<h4><strong>Situations o\u00f9 l'absence d'appropriation se produit<\/strong><\/h4>\n<p>Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les acheteurs ou les investisseurs potentiels ne parviennent pas \u00e0 r\u00e9unir les fonds propres n\u00e9cessaires :<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Primo-acc\u00e9dants<\/strong>Les acheteurs d'un premier logement sont nombreux \u00e0 ne pas avoir eu le temps ou les ressources n\u00e9cessaires pour \u00e9pargner suffisamment.<\/li>\n<li><strong>D\u00e9penses impr\u00e9vues<\/strong>Les d\u00e9penses importantes et inattendues, telles que les urgences m\u00e9dicales, un divorce ou une perte d'emploi, peuvent affecter l'\u00e9pargne.<\/li>\n<li><strong>Achats importants r\u00e9cents<\/strong>Les personnes qui ont achet\u00e9 une nouvelle voiture juste avant que la maison de leurs r\u00eaves ne devienne disponible, sont des personnes qui n'ont pas eu le temps de s'installer.<\/li>\n<li><strong>Entrepreneurs et travailleurs ind\u00e9pendants<\/strong>Les personnes qui choisissent de r\u00e9investir leur capital dans leur entreprise, \u00e0 l'instar de l'entrepreneur informatique de notre \u00e9tude de cas, disposent de moins de liquidit\u00e9s pour acheter des biens immobiliers.<\/li>\n<\/ol>\n<h3>Combien pouvez-vous emprunter ? Est-il possible d'obtenir un pr\u00eat global ?<\/h3>\n<p>Lors d'une demande de pr\u00eat immobilier, le taux joue un r\u00f4le crucial. Il s'agit du rapport entre le montant que vous souhaitez emprunter et la valeur de la maison. Le quotient est d\u00e9termin\u00e9 en divisant le montant du pr\u00eat par la valeur de la maison, puis en le multipliant par 100 pour l'exprimer en pourcentage.<\/p>\n<p><strong>Exemple :<\/strong><\/p>\n<p>Montant du cr\u00e9dit x 100 = quotit\u00e9 en pourcentage Valeur du bien<\/p>\n<p>Ainsi, si vous souhaitez emprunter 250 000 euros pour une maison de 300 000 euros, votre devis sera le suivant :<\/p>\n<p>250 000\/300 000 x 100 = 83%<\/p>\n<p><strong>La r\u00e8gle est qu'un quota de 90% est autoris\u00e9.<\/strong><\/p>\n<p>Conform\u00e9ment aux directives de la Banque nationale de Belgique, les banques fixent souvent une limite de 90% de quotit\u00e9. Cela signifie que vous devez payer vous-m\u00eame 10% de la valeur du logement. Parfois, on s'attend m\u00eame \u00e0 ce que les fonds propres atteignent 20%.<\/p>\n<p>Toutefois, cela ne signifie pas que les acheteurs qui n'ont pas d'\u00e9conomies ne peuvent pas obtenir de pr\u00eat. La r\u00e8gle du 90% est bas\u00e9e sur l'ensemble du portefeuille hypoth\u00e9caire de la banque. Des exceptions sont possibles, mais elles sont rares. Par exemple, voyez comment Davy a obtenu un financement \"tout compris\" sans aucun apport personnel.<\/p>\n<p>Les banques sont autoris\u00e9es \u00e0 accorder jusqu'\u00e0 35% du montant total de leurs pr\u00eats \u00e0 des pr\u00eats dont le quota est sup\u00e9rieur \u00e0 90%. Sur ces 35%, seuls 5% de pr\u00eats sont autoris\u00e9s \u00e0 avoir un quota sup\u00e9rieur \u00e0 100%.<\/p>\n<p>Ainsi :<\/p>\n<p>Sur 100 hypoth\u00e8ques, 35 sont autoris\u00e9es \u00e0 avoir une quotit\u00e9 sup\u00e9rieure \u00e0 90%. Sur ces 35 hypoth\u00e8ques, seules 2 environ (5%) sont autoris\u00e9es \u00e0 avoir une quotit\u00e9 sup\u00e9rieure \u00e0 100%. Si un pr\u00eat \"tout compris\" sans \u00e9pargne peut \u00eatre difficile, il n'est pas irr\u00e9alisable.<\/p>\n<h4><strong>Autres voies de financement<\/strong><\/h4>\n<p>En savoir plus sur la <a href=\"https:\/\/www.immotokens.be\/fr\/blog\/financement-immobilier\/trop-peu-de-fonds-propres-pour-un-pret-hypothecaire-quelles-sont-vos-options\/\">les options de financement pour fournir des fonds propres suffisants<\/a> \u00e0 obtenir pour l'achat d'un bien immobilier.<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Partenariats et alliances<\/strong>La mise en commun des ressources avec un partenaire peut r\u00e9duire la pression financi\u00e8re. Que vous vous associiez avec un partenaire commercial, un ami ou un membre de la famille, le partage de la charge financi\u00e8re peut vous permettre d'acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9. Vous voulez en savoir plus ?<\/li>\n<li><strong>Pr\u00eateurs et investisseurs priv\u00e9s<\/strong>: En dehors des banques traditionnelles, il existe des pr\u00eateurs priv\u00e9s pr\u00eats \u00e0 investir dans des projets immobiliers. Leur flexibilit\u00e9 peut \u00eatre avantageuse, mais il est essentiel d'examiner attentivement les conditions.<\/li>\n<li><strong>Option de co-achat d'Immotokens<\/strong>Immotokens : C'est peut-\u00eatre l'option la plus innovante de la liste. Immotokens offre une plateforme o\u00f9 acheteurs et investisseurs se rencontrent. Si votre apport personnel est insuffisant, Immotokens peut trouver un investisseur pr\u00eat \u00e0 participer \u00e0 votre projet immobilier. Cela vous permet d'investir plus rapidement et avec des conditions plus souples que les m\u00e9thodes de financement traditionnelles. Voyez comment le <a href=\"https:\/\/www.immotokens.be\/fr\/formule-maison-achat\/\">La formule d'achat group\u00e9 d'Immotokens fonctionne<\/a>.<\/li>\n<\/ol>\n<h4><strong>Conclusion<\/strong><\/h4>\n<p>Si la voie classique du financement immobilier a ses m\u00e9rites, il est clair qu'il existe des alternatives pour ceux qui n'ont pas les moyens de se procurer des fonds propres traditionnels. En choisissant la bonne strat\u00e9gie, vous pouvez acc\u00e9l\u00e9rer le processus d'accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, m\u00eame si vous ne disposez pas de fonds propres importants.<\/p>\n<p>Vous vous demandez comment ces m\u00e9thodes alternatives se comparent \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire classique ? Pour en savoir plus, consultez notre article \"<a href=\"https:\/\/www.immotokens.be\/fr\/blog\/financement-immobilier\/guide-pour-lobtention-dun-pret-pour-votre-propre-investissement-dans-le-financement-immobilier\/\">Guide pour l'obtention d'un pr\u00eat \u00e0 l'effort en financement immobilier<\/a>&#8220;.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans le monde tourbillonnant de l'immobilier, on part souvent du principe qu'il est indispensable de disposer d'un capital important pour acqu\u00e9rir la maison de ses r\u00eaves ou un bien d'investissement. Mais dans le paysage financier actuel, en constante \u00e9volution, plusieurs m\u00e9thodes sont apparues qui remettent en cause cette hypoth\u00e8se. 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